上週我們聊到給孩子零用錢，是很好的生活練習，越早開始越好。現在就來分享，怎樣設計一套有效可持久的零用錢制度。
簡單講，有三個原則：固定持續、記帳反思、鼓勵儲蓄。
首先：固定持續。話說很多父母怕孩子亂花錢，因此零用錢採取用完才給、有缺就補的作法。這其實會間接養成很不好的用錢習慣。用完才給，會讓孩子一直處於把錢用完的習慣迴圈裡；沒得儲蓄，也不習慣儲蓄。有缺就補，則是讓孩子衣食無虞、不愁花用；從小以為這世界上的資源是無限的，用完了自然會再補充。
換個方法，試著一開始就給固定頻次、固定金額的零用錢，讓孩子去感受到什麼是收支平衡。一方面資源會穩定的流入，但是另一方面，花用流出的速度也需要去呼應配合資源的流入快慢。一旦流入跟流入的速度失衡了，最常見的是花過頭了，收支就會出問題。結果是，身上的錢會越來越少，然後搞到連坐公車回家都不夠錢。早點學會收支平衡是很重要的，與其30歲才來當月光族，不如10歲就讓孩子自己感受一下把錢用完的辛苦。有套用這原則，對培養用錢的體感會很有幫助。
第二個原則是：記帳反思。這點很重要，開始給零用錢的那一刻，一定要搭配記帳的共同約定。有記帳才給錢，沒記帳就吃自己。
大部分家庭的零用錢制度沒發揮效果，都是敗在這裡。一旦給錢不需記帳，錢花到哪裡去，有多少比例花在需要，有多少錢是用在想要上，就沒得去記錄跟討論了。
其實記帳是個後設動作，真正重要的是，透過這個動作，讓孩子習慣在每次消費之前，能夠先想過這是「需要」還是「想要」。實務上，每一筆記帳，都應該要包含日期、項目、金額，還有標註「需要/想要」。有做這個動作，孩子們自己就會習慣在付錢之前，緩下來思考，晚點回家記這筆帳時，到底是真的需要，還是一時想要？
需要的就花，想要也就去滿足自己的想望。只要有記帳，就有機會去反思，需要的有沒有買貴，想要的是否買得值得開心。爸媽們要記住，一定要記帳才給零用錢，這個必須要一開始就建立好習慣，後面才有可能持續下去。零用錢給了一段時間，才回頭要求記帳，那就很難重頭建立習慣了。
第三個原則是鼓勵儲蓄。要知道，給零用錢的目的不是為了花用，而是為了學會掌握資源。而儲蓄本身，就是去掌握儲備資源的主要活動。越早感受到儲蓄的好處，往後孩子們自己就有機會幫自己累積更多籌碼。
鼓勵儲蓄的制度設計有一些小技巧。首先是要找出一個孩子真正在意的目標，例如一雙Nike籃球鞋；然後設定一段儲蓄的期間，例如6個月；最後再把一雙籃球鞋所需的 3,000塊錢，均分到6個月的零用錢內。這樣就完成了一個儲蓄目標的設定，可以促動孩子開始進行接下來六個月的努力，試著去達成這個目標，並且順便養成記帳反思、收支平衡、持續儲蓄的一整套好習慣。
固定持續、記帳反思、鼓勵儲蓄，這三個基本原則，是我們家試著導入零用錢四年後，跌跌撞撞所累加出來的心得。希望對爸媽們有幫助。
之後有空，我們再來聊如何教孩子投資。
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