不要急著收走孩子的壓歲錢！把握時機建立理財觀念

[大衛選讀] 過年長輩給好多壓歲錢，爸媽因此會擔心孩子學壞亂花錢？

每次過年我就會看到類似的場景上演：阿公阿嬤準備了大紅包給孫子，爸媽看到嘴裡碎唸，哎呀不要包這麼多啦，這樣小孩子會不懂得節制，不把錢當錢…

爸媽們的擔憂不是沒有道理，心理學上的暴富症候群 (Sudden Wealth Syndrome)，正是在探討一夜暴富之後，可能會出現的一系列心理與行為偏差。

我自己的經驗是，其實每年發壓歲錢的時候，正是一個好的機會教育時間點。這時候手上拿的是真錢，而且孩子也長大一歲了，期待自己能夠多一點自主權。

這時候主動學習的動機正強，如果能夠好好把握，會是很好的理財教育機會點。

本文選讀彙整了多篇文章，並且提出三個設計思考方案。內容整理如下，原文連結則放在留言中。

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過年期間，長輩親戚們總會開心地包給孩子一大筆紅包，加總起來少則近萬元，多到好幾萬都有可能。這會讓孩子瞬間「暴富」起來，但是也會帶來很多意想不到的後遺症。

這讓我想起，心理學上的暴富症候群 (Sudden Wealth Syndrome)。也就是一個人在短時間內獲得大量財富後，可能出現的一系列心理和行為問題。這種情況通常發生在中樂透、獲得巨額遺產、或是大筆保險理賠的情境中。

暴富症候群的常見症狀是：過度揮霍或非理性消費、對擁有過多的財富感到困惑、價值觀錯亂崩壞等。

在過年發紅包的場景中，爸媽可能會觀察到，孩子開始過度關注金錢，對金錢產生不切實際的概念。例如認為金錢是無限的，或者產生「有錢就能得到一切」的想法。

消費行為的改變尤其明顯，比如突然想買很多玩具或零食，或是開始在同學面前炫耀自己手上多有錢。有些孩子可能變得揮霍無度，完全不懂得節制；但也有孩子可能變得過度吝嗇，產生極端的守財心態。

▎孩子值得擁有壓歲錢，只是他們還不知道該如何好好運用

很多爸媽會擔心，孩子手上拿了意外之財，會養成不良的價值觀。所以不少爸媽會採取保護管束的作法，收走所有的壓歲錢，托管到成年才一口氣交給孩子。

但這反而剝奪了孩子從小練習、每年練習的機會。如果孩子從小到大都沒有機會接觸和管理金錢，突然在成年時收到一大筆錢，反而更容易出現判斷失準或決策錯誤的情況。

相較於每年收到的意外之財，成年後才突然收到累積十來年的幾十萬甚至上百萬，那肯定會是一筆更大、更難掌握的數字。

其次，不讓孩子試著自理壓歲錢，也會錯失了重要的發展時期。兒童及青少年時期是建立價值觀和培養責任感的關鍵階段。在這個時期，透過逐步增加的金錢管理經驗，孩子才能夠更好地在相對安全的環境中學習、犯錯和成長。

▎壓歲錢創造了一年一度的教育機會，而不是問題或威脅

我自己的經驗是，約莫小學三年級開始，就可以開始讓孩子自己管理壓歲錢。

這個年齡的孩子已經具備了基本的數學能力，能夠理解簡單的加減概念，對金額有基本的概念。他們也正在開始發展抽象思維，可以理解儲蓄和規劃的概念。

從教育心理學的角度來看，孩子在實際經驗中學習最為有效。所以每次過年發壓歲錢，其實都提供了一個真實的生活情境，讓孩子透過親身體驗來學習金錢管理。這會比單純的說教，要直接有效果得多。

所以我更鼓勵的是，將壓歲錢視為教育的工具：從小額開始讓孩子學習管理自己的錢，並且隨著年齡增長，逐年增加自主權。

▎透過設計思考，教孩子掌握自己的壓歲錢

設計思考首重以人為中心，首要考慮孩子的認知發展階段和學習特性。同時也要把握漸進式學習，不能期待孩子一次就完全掌握，要讓他們能夠循序漸進地建立信心和能力。此外，建立清晰的互動機制和即時回饋系統，也是很重要的，要讓孩子能夠看到自己的進步和決策結果。

以下我們舉三個設計思考的例子，看看能怎樣設計一段體驗歷程，教孩子逐步掌握自己的壓歲錢，避免出現暴富症候群。

▎設計思考#1：三種價值存錢桶

暴富症候群常見的問題是，對金錢價值的混淆，以及身分認同的困惑。以下這個方法幫助孩子建立金錢的正確價值觀，同時維持自我認同。

準備三個透明的存錢罐，分別標示「日常所需」、「未來夢想」、「幫助他人」。引導孩子思考金錢和價值的關係，而不是單純的分類。

例如，「日常所需」教孩子關於基本需求的重要性；「未來夢想」培養儲蓄與財務規劃能力；「幫助他人」則建立分享和同理心。

重點不在於分配比例，類別定義也可以依據家庭生活脈絡而定，重要的是讓孩子自己去理解，每個決定背後的價值，並且做出符合自己價值觀的分配。

▎設計思考#2：小額放款計畫

暴富症候群常見的衝動消費和決策困難，源於突然面對大筆金錢時的不適應。以下這個方法讓孩子能循序漸進地學習管理更多資金。

爸媽跟孩子談好，將壓歲錢分階段釋出，而不是一次給予。每個階段設定不同的理財任務，完成後才能進入下一階段。

理財任務依照家庭情境的不同，可以設定成「養成記帳習慣」、「達到每週收支平衡」等。

第一個月也許只管理總額的10%，展現良好的財務管理能力後，再逐步增加至20%、30%。這種漸進式的方法讓孩子在「安全範圍」內犯錯和學習，避免因為一次掌握太多資金而感到壓力。

▎設計思考#3：複利魔法雙瓶組

暴富症候群常會出現立即享樂的傾向，因此可以設計視覺化的方式，讓孩子能看見複利的神奇效果，培養長期思維。

爸媽準備兩個完全相同的透明存錢罐，一個寫上「本金」，另一個寫上「複利」。每當孩子存入壓歲錢時，錢幣都先放入本金罐。

父母可以和孩子約定，每個月底檢視本金罐與複利罐的總金額，父母會提供一定利率（比如2%，甚至18%更有感，哈哈）的獎勵金再放入複利罐，這個利率可以根據孩子的年齡和理解程度來調整。

隨著時間推移，孩子能清楚看到兩個存錢罐的變化。本金罐代表自己努力存錢的成果，複利罐則展現「錢滾錢」的神奇效果。當複利罐的金額逐漸增加，甚至追上本金罐時，孩子就能真實感受到複利的威力。

▎孩子變有錢很好，把握壓歲錢的機會，從小教育家中的理財小富翁

壓歲錢不該被視為威脅或問題，反而是珍貴的教育契機。透過巧妙設計的學習方式，爸媽們能將這筆「意外之財」轉化為培養孩子理財素養的最佳工具。

從設計思考的角度，我們必須以孩子為中心，理解他們的認知發展階段和學習特性。例如「複利魔法雙瓶組」這樣簡單直觀的工具，就能幫助孩子具體理解抽象的複利概念。從最基礎的儲蓄概念開始，循序漸進地引導孩子認識金錢的價值和運用。

面對暴富症候群的潛在風險，我們的教育重點不僅在於技術層面的理財知識，更要著重心理建設。

讓孩子在「安全範圍」內體驗管理金錢，在過程中建立正確的價值觀和決策能力。適時的引導和討論，能幫助孩子在面對更大筆財富時保持穩健的心態。哪一天我們真的要來處理贈予跟遺產問題時，也就比較能夠放心些了。

把握每年的機會教育，透過一年一次的壓歲錢實踐，孩子不只學會管理金錢，更能培養出成熟的理財素養和健康的金錢觀。