很多家長對於教孩子理財，會擔心把真的錢交給孩子，會對他們有不好的影響。
我們家一直都是很實驗派的，要就玩真的，小學就開始投資盈虧自負，這樣才能夠真正去體會市場的運作，以及建立自己對於獲利與虧損、大膽冒進與謹慎過頭的手感跟直覺經驗。
Teaching Teamwork, but With Real Money 這篇紐約時報的文章，分享了幾位財富管理與財經專家，他們真實的家庭教育經驗。仔細說明了他們如何擬定計畫，讓孩子們從小就可以一起去團隊分工、管理金錢、投資決策、探索個人特長等。
與其到分遺產的時候，才發現孩子們都不懂得理財，也不會團隊溝通決策，不如從小就教起，是吧？
重點摘要整理如下，全文連結：https://www.nytimes.com/2007/12/09/business/yourmoney/09teamwork.html
用真的錢，教孩子們團隊合作
Tom Rogerson 是 BNY Mellon Wealth Management 的家庭財富管理部門主管，他和老婆 Cathy 總共養育了四個孩子。在他們孩子的年紀約 5-15 歲時，開始做了一個很有趣的理財教育實驗。
為了教孩子如何管理金錢，這對夫婦給孩子們每年 5,000美元 (約台幣15萬) 去做共同投資，獲利則說好會用在每年的家庭旅遊。如果賺得多，就可以去好一點的地方玩。
身為財富管理部門的主管，Tom 看過很多家庭，因為錢而吵架，通常是因為他們完全不會處理錢。很多孩子們第一次一起決定如何處理大筆財富，就是在處理父母遺產的時候。到這時候才讓兄弟姐妹學習如何團體決策，會是一個很糟糕的時間點。
Tom 打算讓孩子們提早開始學習。在他們都還未成年，最小只有五歲的時候，他和老婆決定每年固定信託給孩子們 5,000美元。孩子們要自己去投資這筆錢，賺的錢用在家庭的夏季假期。如果當年的基金獲利很好，他們可能會去迪士尼世界。如果投資保持平穩，就環遊全國拜訪各地的家庭成員。如果投資走下坡，那至少會安排野外露營。這樣的規劃，為孩子們提供了一些基本實用的財務管理經驗，以及團隊合作教育。
幾位財經專家表示，這種經驗學習的要點，包含學會如何共同合作，以及對金錢做出明智的決策，都是很重要的。不僅適用於富裕家庭，對於一般小康家庭也是非常必要。
例如，美國金融教育基金會主席 Ted Beck 說，他和妻子讓自己的孩子們舉辦了幾次跳蚤市場拍賣，主要是為了教他們如何在處理錢時一起工作。有家族企業的人可能希望讓他們的孩子們兼職工作，以獲得實際的工作經驗。只是在口頭上談論團隊合作和金錢是不夠的，把教育跟實際事件時時刻刻綁定在一起，才能真正進到腦袋裡。否則就流於空談了。
幾位專家說，最重要的是要解釋股票和債券等金融商品是如何運作的，並且教導孩子們如何在情感連結的家庭環境中，找到一起工作的方法。路易斯安那州立大學的家庭經濟學教授 Jeanette A. Tucker 則說到，團隊合作的概念有助於加強家庭關係，避免許多不愉快、不必要的情感糾葛。
《我家小孩會理財, Raising Financially Fit Kids》的作者 Joline Godfrey 說，這樣的課程，不分財富高低都是有用的。無論家庭狀況是勉強度日、小康，還是富裕，這都沒關係。建立財務基礎需要時間，明確表達你們家的價值觀也很有價值。否則，孩子們將進而全然接受他們同學朋友的金錢觀，而那可能都只關注在如何消費花錢。
財富管理部門主管 Tom Rogerson 是在2001年開始，跟孩子們實驗這樣的投資計畫，而那一年正好是股市表現得很糟糕的年份。他回憶說：孩子們一開始什麼都不懂。他們買了蘋果 (AAPL) 和孩之寶 (HAS) 等，高科技和玩具公司的零股。帳上的投資從 5,000美元跌到了 2,000美元。那一年，我們的家庭旅遊就只好去野外露營了。
第二年，孩子們對於要是讓媽媽和爸爸再次住帳篷，感到非常緊張，以至於他們最後決定，將所有的錢都放到了貨幣市場賬戶。他們最後賺了 50美元，那一年我們就開車到佛羅里達去探望家人。
到了第三年，投資的熱情已經被點燃，孩子們開始好奇：「我們該如何投資，也許多賺點錢，我們就能去做點更棒的事情？」
他們持有的股票變得更為保守：一個包括大市值股票在內的多元化投資組合，還有固定收益投資，如債券。那一年，這些年輕的投資者在他們的 5,000美元投資上，賺到了 600美元。Tom 這家人就租了一艘雙體帆船，去康涅狄格州好好玩了一趟。
另一個家庭教育的例子是，美國金融教育基金會主席 Ted Beck 說，他和他的妻子，也是一位前銀行家，決定以他們的個人步調與孩子們談論財務，但這對夫妻也希望孩子們能一起工作。他們最終選擇了，在自家車庫辦跳蚤市場。
Ted 回憶說，看孩子們如何做角色分工很有趣。在早期的一次銷售中，他當時念國中的女兒 Katherine，因為已經和朋友一起有去過跳蚤市場的經驗，所以她負責定價，在這個專案中扮演了起了領導的角色。
真正讓 Ted 感到驚訝的是，孩子們比父母更了解彼此的優點。他們同意將賺來的100美元分潤下去，但孩子們並不打算採均分的方式，因為Katherine做得最多。像這樣的專案並不一定能引起所有孩子同等的興趣，大家都參與了，但只有Katherine對商業表現出真正的興趣，她後來大學時就主修了市場營銷。
當然，說服孩子們在年輕時一起工作，並不能保證他們成年後也會這樣做。Tom Rogerson說，障礙遠比小時候的投資計畫大得多，他們的配偶也可能使事情變得複雜，而嫉妒和不信任，則可能產生更多潛在的對立競爭。但他堅信，早期的兄弟姐妹合作夥伴關係，可以幫助抵消這些負面阻力。
這種努力，同時也幫助孩子發現了自己的才能。每個人都有不同的焦點，早期而深入的家庭互動，有助於孩子發現自己的特性長處。
現在就開始教孩子重要的事情，而且，用真的錢，接軌真正的市場經濟。