IDEA for Kids - 用設計思考，啟蒙我們的孩子 Posts

前陣子跟一位朋友吃飯，他滑開手機，有點得意地讓我看他幫六歲兒子開的證券戶：每個月定期定額買 0050，一鍵下單，帳面已經小有成績。

「趁早幫他存，複利滾個十幾年，長大就有一桶金，不會輸在起跑點。」他這麼說。

這幾年，這樣的爸媽真的越來越多。從證交所的數字就可以看得出熱度：全台 19 歲以下的開戶人數已經逼近 80 萬，有券商統計，平均開戶年齡只有 6 歲。而且很多帳戶，都是爸媽透過「親子帳戶」一鍵切換、全權代操，孩子從頭到尾，應該都不知道自己有這筆錢。

我完全懂這份心意，複利的威力也是真的。但每次看到這樣的畫面，我心裡總會冒出一個問題，而且越想越覺得是關鍵：幫孩子先存好一筆錢，等他長大再原封不動交給他，這真的是一件好事嗎？

今天想聊的，就是這個看似理所當然、其實藏著一個陷阱的問題。

那筆孩子沒參與的投資，其實是一種「認知之外的財富」

投資圈流傳一句話，很有道理：「你賺不到認知以外的錢。」

如果你也有過那種在股市裡意外賺到一筆，結果過沒幾個月又莫名其妙還回去的經驗，大概也會很認同這句話吧。錢是真的進了口袋，但因為它不在你的認知範圍內，你守不住，市場遲早會用各種方式把它討回去。

很多爸媽第一次意識到這件事，是從一筆看起來怪怪的刷卡對帳單，或孩子螢幕上一閃而過的儲值畫面開始的。這時候會忍不住想問，他到底在裡面花了多少錢？

那個當下，擔憂會很快冒出來：孩子是不是沉迷上癮了？我是不是該把 APP Store 的付款功能整個關掉？

先別急。「孩子想要課金」不是你家才有的難題，而是這一代爸媽都會遇到的事。

國家衛生研究院曾針對全台上萬名學生進行調查，結果發現：越是對手機遊戲有沉迷傾向的孩子，越容易在遊戲裡花錢；而這種付費情形也會隨年紀逐步升高，到了高中尤其明顯。

所以這篇想深入研究的，不是要怎麼「防堵」，而是一件更根本的事：怎樣幫他裝上一副自己的煞車。

也就是在關鍵時刻，能夠自己喊停的能力。

先分清楚：只是「愛玩」，還是「真的失控」？

首先，擔憂要用在對的地方。

要判斷孩子是不是真的有狀況，關鍵不在「有沒有花錢」，而在以下三件事：有沒有失去控制、是否影響到生活中該做的事，以及這樣的情形持續了多久。

至於那種偶爾課點小錢玩開心的，就跟每天非玩不可、停不下來的人，完全是兩回事。換個角度看，大多數孩子其實都還沒有到「成癮」的地步，但幾乎每個孩子，都會被同一股力量牽引著。

講白了，不少這類型的互動設計，很像是把賭場的老虎機搬進手機裡。先用「免費入場、首儲特價」讓你覺得「買一下無妨」；再用隨機結果，搭配「好像就差一點」的期待，以及「都花這麼多了，現在停下來，不就白費了」的不甘心，讓你愈來愈難抽身；最後再用「期間限定」，加上同儕都在分享和炫耀，逼你現在就花錢買。在這樣的環境刺激下，能完全不碰、不玩，真的很難。

所以真正的功課，不是天天盯著孩子有沒有上癮，而是趁他還在身邊的時候，趕緊幫孩子把「自己 hold 得住」的能力給練起來。

孩子「自己喊停」的煞車，本來就需要時間發展

要練什麼？先認識一下孩子的大腦。

不知道你有沒有過這個瞬間。逛賣場的時候，孩子停在某個東西前面，眼睛發亮，開始說「拜託拜託，我真的很想要」。你看了一下價錢，皺起眉頭，心裡開始有一個聲音：「這小孩怎麼老是想要買東西？是不是被寵壞了？」

這個瞬間我自己經歷過，也在賣場裡看過無數次。身邊的爸媽們擔心都是：「這樣養下去，會不會教出一個什麼都用錢衡量的小孩？他將來會不會為了想要某個東西，就做出不好的判斷？」

這份擔心，其實所有爸媽都有。它不極端、不戲劇，但它很真實。

而這幾年陪孩子走過來我才發現，從「擔心他太愛錢」到「他真的做出讓我們心一沉的事」，中間是有跡可循的。而真正的起點，很意外地，常常不在孩子身上。

而是在，我們怎麼發零用錢的那個動作裡。

我們發零用錢的方式，往往藏著我們對孩子的不信任

我自己一開始也是這樣。給了零用錢，還是會想伸手管。買了什麼、花在哪、是不是又買了遊戲點數之類沒用的東西？

說真的，爸媽們會這樣想，不是因為小氣，是因為愛他而且擔心他。怕他亂花、怕他被同學帶壞、怕這 200 塊會逐步滾成將來好幾萬塊的問題。

每個爸媽心裡都有這個畫面，所以在「給錢」跟「管錢」之間，我們會不自覺地把天秤一直往「管」那邊壓。

但孩子那一端感受到的，不是「爸媽很愛我」。他感受到的是，這筆錢「不是他的」。

手上拿到的錢，如果隨時可以被收回、被審查、被質疑。久了之後，他學到的就不是怎麼用錢，而是怎麼「應付」爸媽對錢的看法。要嘛變得不敢花，每次拿東西結帳前都先問自己可以買嗎；要嘛學會藏起來，藏花了多少、藏買了什麼、藏自己真正想要的東西。

最諷刺的地方在這裡。我們越擔心他亂花、走偏，越不敢放手；但越不放手，他越沒機會在我們看得到的地方練習做選擇、犯小錯。

結果我們的擔心。反而把他推向了「沒人看得到的時候，就自己亂搞」這條路。

過年期間，飯桌上的場景你一定不陌生：孩子興高采烈地打開一個個紅包，眼睛發亮地數著鈔票，然後大人說出那句經典台詞：「來，媽媽先幫你保管。」

孩子的表情從滿心期待，變成淡淡的失落，但通常也不會多說什麼，因為隔壁家也都是一樣。紅包就這樣消失在大人的包包裡，完成了一次標準的壓歲錢回收代管流程。

錢沒有不見，只是放到更安全的地方。

說真的，我完全理解這個一般家庭的慣例。身為父親，看到孩子手上握著好幾千塊，第一個念頭一定是：「這小子拿到錢，待會肯定去買一些有的沒的。」

為了他好，幫他先把壓歲錢好好存起來，聽起來多麼幫孩子著想阿。

但如果我們把相關的研究攤開來看，會發現：那句好意的「爸媽先幫你保管」，可能正在浪費孩子人生中最早、也最安全的一次財務決策練習機會。

大過年的，紅包也發得差不多了，我們來聊聊，爸媽常遇到的三個壓歲錢迷思。

迷思一：「孩子還小，等他大一點再說」

身為家長，如果你夠了解孩子要什麼，一定有聽過一支兩三百塊錢的「果凍筆」。

我記得有一次在書店，看到一個 10 歲小女孩蹲在架子前，挑了好久，最後拿了一支粉紅色的果凍筆走到媽媽面前。

媽媽看了一眼：「你不是已經有很多隻自動鉛筆了，不要浪費錢。」小女孩猶豫了一下，把筆放回去，嘟著嘴跟著媽媽走了。

這個媽媽大概覺得，自己當下幫孩子做了個理性的判斷。

但劍橋大學 David Whitebread 和 Sue Bingham 的一份研究發現，孩子對於金錢的基本習慣，像是：能不能忍住不買、會不會先思考需不需要再花錢等，大約在 7 歲左右，通常就已經可以發展成型了 (will typically have developed)。

我們以前總覺得，等孩子上高中以後，再教理財應該就來得及？事實上，他們早就在日常生活當中，默默學到了某些金錢價值觀。

而且關鍵不是「教他們」，是「讓他們有經驗」。跟孩子說一百次，聰明消費很重要，不如讓他自己花一次冤枉錢，那個心痛的感覺，比任何道理都有效。

回頭想想書店那一幕，如果那兩百多塊是從孩子自己的壓歲錢出的，買回去開心用了幾天，然後發現輕輕一摔就壞了，或是拿一拿不見了，那個「早知道買便宜好用的筆就好」，本身就是最好的消費理財課。

但媽媽替她做了判斷，孩子自己什麼都沒體會到，頂多學到一件事：反正大人會幫我決定。